Vauvavakuutus, lapsen sairauskuluvakuutus, lapsivakuutus, syntymättömän vauvan vakuutus… Kuten rakkaalla lapsella, myös lasten turvaksi suunnitelluilla vakuutuksilla on monta nimeä. Vakuutuksen nimellä sinänsä ei ole väliä, vaan tärkeämpää on tietää mistä vakuutus koostuu, mitä se pitää sisällään ja mitä kaikkea se korvaa.
Koska eri vakuutusyhtiöt tarjoavat paljon erilaisia vakuutuksia, voi aluksi olla turhauttavaa miettiä ottaako lapselle vakuutuksen ollenkaan ja sen jälkeen löytää se omaan elämäntilanteeseen sopiva vakuutus. Jos lapsivakuutuksen kuitenkin aikoo jossain vaiheessa hankkia, kannattaa se tehdä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Tällöin vakuutuksen laajuuteen ei vaikuta ennen sen ottamista lapselle puhjenneet sairaudet. Edellytyksenä vakuutuksen myöntämiselle on, että vakuutuksenottaja asuu vakituisesti Suomessa ja kuuluu sairausvakuutuslain piiriin.
Syntyvän lapsen vakuutus (vauvavakuutus, syntymättömän lapsen vakuutus)
Syntyvän lapsen vakuutus otetaan jo ennen kuin pikkuinen on saapunut maailmaan. Aikaisin ajankohta, jolloin syntyvän lapsen vakuutusta voi hakea vaihtelee eri vakuutusyhtiöissä. Siksi sitä kannattaakin hakea ajoissa ennen laskettua aikaa, sillä vakuutusta ei välttämättä myönnetä, mikäli laskettuaika on lähellä. Vakuutuksen hyväksymiseen vaikuttaa sekä äidin että sikiön terveys, sekä äidin ikä.
Raskausaikana otettu vakuutus turvaa sekä vauvaa, että äitiä. Jos vauvan syntymän jälkeen vauvalla ilmeneekin sairauksia, ne eivät vaikuta vakuutuksen sisältöön. Vauvan synnyttyä vakuutus ei katkea, vaan se jatkuu automaattisesti. Näin ollen se turvaa lapsen terveyttä läpi elämän.
Syntyvän lapsen vakuutus korvaa tulevalle äidille julkisen terveydenhuollon kulut ja lääkkeet raskausaikana. Vauvan syntymän jälkeen vakuutus korvaa sekä yksityisen että julkisen terveydenhuollon kustannuksia lapselle.
Lapsivakuutus
Lapsivakuutus koostuu sekä tapaturma- että sairauskuluvakuutuksesta. Tapaturmavakuutuksen voi ottaa erikseen, mutta sairauskuluvakuutus myönnetään vain yhdessä tapaturmavakuutuksen kanssa.
Sairauskuluvakuutus korvaa sairauksien hoidon, sekä niihin liittyvät tutkimukset, leikkaukset, lääkkeet ja mahdolliset toipumista tukevat terapiat, kun taas tapaturmavakuutus kattaa nimensä mukaisesti vain tapaturmat ja niistä aiheutuneet hoitokulut, lääkärin määräämät tutkimus- ja huoltotoimenpiteet sekä lääkkeet. Tapaturmavakuutus on voimassa sekä koulussa että vapaa-ajalla.
Jos lapselle hankitaan vakuutus vasta syntymän jälkeen, vakuutuksen myöntämisen alaikäraja vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Joskus vaatimuksena vakuutuksen myöntämiselle voi olla, että lapselle on tehty ensimmäinen lääkärintarkastus. Myös lapsen terveydentila vaikuttaa siihen, myönnetäänkö vakuutusta. Pitää muistaa, ettei vakuutus korvaa sellaisia sairauksia eikä vammoja, jotka ovat alkaneet ennen vakuutuksen alkamista. Vakuutusyhtiö voi kuitenkin myöntää lapselle vakuutuksen rajoitusehdoilla. Tällöin vakuutuskirjaan kirjataan ne vammat ja sairaudet, joita ei korvata.
Pienille lapsille suositellaan laajinta lapsen terveys- ja toimeentulovakuutusta. Vakuutuksen sisältöä voi muokata tarpeen mukaan lapsen kasvaessa. Lapsivakuutus turvaa lapsen elämää aina aikuisuuteen asti.
Vakuutuksen voimaantulo
Vakuutus, joka on otettu lapselle ennen syntymää, astuu voimaan lapsen syntymästä alkaen ilman yksilöllisiä rajoitusehtoja.
Lapsen syntymän jälkeen otettu vakuutus on voimassa pääsääntöisesti vakuutushakemukseen merkatusta päivämäärästä alkaen. Mikäli vakuutusyhtiö ei hyväksyä hakemusta, voidaan tilalle tarjota vakuutusta yksilöllisillä rajoitusehdoilla. Tällöin vakuutusturvan ulkopuolelle voidaan rajata esimerkiksi allerginen nuha, korvasairaudet ja astma. Tällainen vakuutus tulee voimaan heti kun vakuutuksenottaja on ilmoittanut hyväksyvänsä annetun tarjouksen.
Vakuutusyhtiö lähettää kotiin vakuutuskirjan ja vakuutusehdot. Näistä kannattaa tarkistaa, että kaikki tiedot ovat oikein, sekä sen, mitä vakuutus kattaa. Vakuutusehtoihin on kirjattu ne sairaanhoitokulut, joita vakuutus korvaa ja ei korvaa.
Hinta
Kuten kaikkien vakuutusten hinnat, myös lapsivakuutusten hinnat riippuvat siitä, kuinka laajasti kattavan vakuutuksen lapselleen valitsee. Edullisin vaihtoehto on, jos vakuutuksella halutaan turvata ainoastaan tapaturmia. Tällöin kannattaa pitää mielessä, että vakuutuksen ulkopuolelle jäävät muut sairaudet, niistä aiheutuvat lääkärikulut ja lääkkeiden kustannukset. Edullisinta vaihtoehtoa ennemmin kannattaakin miettiä missä tilanteissa haluat vakuutuksen auttavan.
Vakuutuksen kattavuuden lisäksi sen hintaan vaikuttaa valitsemasi omavastuu. Mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi vakuutuksen hinta. Monien vakuutusyhtiöiden sivuilla on laskureita, joiden avulla selvität omaan tilanteeseen parhaimmat ratkaisut.
Vakuutusten vuosikustannukset ja korvausmäärät vaihtelevat. Kannattaakin pohtia, onko järkevää maksaa satoja euroja vuodessa lapsen vakuutuksesta, jos lapsi sairastaa harvoin. Toisella puolella vaakaa painaa kuitenkin se, että yleensä sairaan lapsen kanssa haluaa päästä nopeasti hoitoon. Tällöin vakuutuksen kannattavuutta ei välttämättä mitata rahassa.
Korvaukset
Lapsen vakuutus korvaa pääsääntöisesti sekä julkisella että yksityisellä puolella tapahtuvat tutkimukset ja hoitotoimenpiteet. Vakuutuksen ehdoissa vaatimus siitä, että korvattavan hoidon tulee olla välttämätöntä ja tarpeellista, on tulkinnanvaraista. Ensisijaisesti sellainen hoito, joka on käyttöaiheeltaan ja laadultaan vakiintunut, korvataan. Vakuutusyhtiön kanssa kannattaakin selvittää, korvaako vakuutus esimerkiksi kokeellisia hoitoja. Lisäksi vakuutusehdoissa on eroja esimerkiksi sen suhteen, ovatko hammashoito, fysikaaliset hoitokulut ja apuvälineet korvattavia vai ei.
Korvaukset pitää hakea vuoden kuluessa siitä, kun kulut ovat syntyneet. Mikäli korvauksia ei haeta määräajassa, ne menetetään.
Vakuutuksen päättyminen
Lapsen vakuutuksen päättymisen ikäraja vaihtelee vakuutusyhtiöittäin, joten kannattaa tarkistaa missä iässä lapselle otettu vakuutus ei enää ole voimassa. Yleensä lapsen vakuutuksen jatkoksi tarjotaan aikuisen sairauskuluvakuutusta.
Lapselle otettu vakuutus voidaan myös irtisanoa, jopa kesken vakuutuskauden. Irtisanominen on tehtävä kirjallisesti. Kumpi tahansa, vakuutusyhtiö tai lapsen vanhempi voi irtisanoa vakuutuksen tietyin ehdoin. Vakuutusyhtiö voi irtisanoa vakuutuksen esimerkiksi, jos korvauksia haettaessa on ilmoitettu vääriä tai puutteellisia tietoja.
Jotkut vakuutusyhtiöt myöntävät lapsen sairauskulu vakuutuksen vain kotivakuutuksen yhteydessä. Tämä tarkoittaa, että jos irtisanoo kotivakuutuksen, myös lapsen vakuutus päättyy. Lapsen vakuutusta on yleensä kuitenkin mahdollista jatkaa, mutta tällöin vakuutusmaksu saattaa nousta.
Lapsen vakuutuksia kannattaa vertailla ennen lopullisen ostopäätöksen tekemistä; Mitä vakuutukset kattavat ja mitä ne eivät kata, minkä suuruinen omavastuu on ja ovatko lapsen vakuutukset voimassa myös ulkomailla?
Vakuutukset helpottavat perheen arkea. Lapsivakuutusten helppoutena on, ettei sen kanssa tarvitse jonottaa, vaan hoitoon pääsee nopeasti, oli sitten kyseessä tapaturma tai sairaus. Ei ole väliä valitseeko julkisen tai yksityisen hoitolaitoksen – vakuutus turvaa.
Lähteet; fine.fi, if.fi, op.fi, turva.fi
Meille kävi niin ikävästi, että lapsen isä, jonka nimellä vakuutukset oli, lupasi pitää vakuutukset voimassa muttei pitänytkään.
Erityisen ikäväksi asian tekee se, että vakuutettu täysi-ikäinen menetti myös mahdollisuuden jatkaa aikuisen vakuutuksella ilman terveysselvitystä.
Vaikka toki vakuutuksenottajan oikeus on päättää vakuutus milloin haluaa, on tuossa aikamoinen ristiriita sen suhteen, että aikuiselle ihmiselle ei tarjota tilalle aktiivisesti mitään turvaa saati edes kerrota ettei vakuutusta ole enää. Siinä menee pahimmillaan luottotiedot, kun jää lääkärilasku maksamatta tietokatkoksen vuoksi.
Lapsivakuutukset tehdään kuitenkin vain toisen vanhemman nimelle, jolloin huonolla tuurilla ne on mitä mainioin mahdollisuus esim huoltokiusaamiseen. Parempi olisi tehdä molempien nimelle tai siirtää heti 18v vakuutetun itsensä hallintaan.